术语简述：

理财规划，是指针对个人在人生发展的不同时期，依据其收入、支出状况的变化，制定个人财务管理的具体方案，实现人生各个阶段的目标和理想。

理财顾问，就是指了解客户的投资需求，帮助客户做投资理财的建议，推荐客户购买适合的投资产品，从而帮助客户达到期望的目标。

算法介绍：
   理财规划作为金融分析的一种工具，必须考虑货币的时间价值。货币具有时间价值是因为使用货币按照某种利率进行投资的机会是有价值的。考虑货币的价值主要有两种形式：终值和现值。

1.  终值（Future Value）

终值是指今天的一笔投资在未来某个时点上的价值。采用复利来计算。

终值的公式为：

Fv＝P₀（1＋r）ⁿ

            式中，n为时期数；FV为从现在开始n个时期的未来价值，即终值；P₀为初始的本金；r为每个时期的利率；代数表达式（1＋r）ⁿ表示今天投入一个单位货币，按照复合利率r和n个时期后的价值。

       例如：目前有10,000元购买XX基金，基金预期年报酬率为18％，问2年后是多少钱？

          FV＝10000（1＋18%）²

                      ＝13924（元）

       上面公式是复利计算的基本公式，是了解金融数学的关键。利率越高，复利计算的期数越多，一定量投资的未来值将越大，最初投资的未来值在此时间内增长越快。

2.  现值（Present Value）

现值是终值计算的逆运算。金融决策在许多时候都需要在现在的货币和未来的货币之间作出选择，也就是将未来所获得的现金流量折算与目前的投资额相比交来测算盈亏。现值的计算公式为：

计算现值的过程叫贴现，所以现值也常称为贴现值，其利率r则被称为贴现率，1/(1+r)ⁿ被称为现值利息因素。

假定客户预计在6年后想买房，房子价格为100万元，目前想投资某基金，此基金报酬率为35％，问现值需要投资多少钱即可在6年后达到预期目标？

    ＝165195.19（元）

也就是说，现在只要投资165195.19元购买该基金，只要年报酬率保持在35％，6年后就可以实现买房的目标了。

3.  普通年金

年金一般是指在一定期数的期限内，每期相等的一系列现金流量。比较常见的年金支付形式是支付发生在期末，这种年金被称为普通年金。现举例说明年金价值的计算。

如果一位退休工人得到一笔每期1000元的3年期年金，每年都以9％的年利率进行再投资，在第三年末，这笔年金将价值多少？下表回答了这个问题。

从上表可以看到，求一笔年金的未来值，实际上就是对每一个等比数列求和。推导出普通年金的未来值计算公式为：

       式中，A为每期年金额；r为再投资收益率；n为从支付日到期末所余年数。

所以上例3年期年金现值可以通过分别计算第1年、第2年、第3年末收到的1000元的现值之和得到。如下表所示。

       年金现值是对一个未来值的贴现，公式为：

       式中，A为每期年金额；r为贴现率；n为从支付日距期初的年数。