Posted on 2008-01-22 19:47
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今天在杂志摊上随便买了本杂志，叫做《剑南文学·经典阅读》。在这份2008.02号期刊上，读到“两个中产朋友的这四年”这篇文章，让我很震惊，心慌，因为自己也是个不屑、不懂理财的人。但是，最恨的事情便是为钱而发愁恼火了。2006年，我和我的同学们一起从学校毕业了，懵懵懂懂走进社会。那时，在地铁里看到的一张张为生活奔波的脸让我印象深刻。现在的我是有些什么都不在乎的样子，但是以后呢，若干年后呢？我的生活会是什么样子？
如果可以俯视当下，会发现中国的中产正站在一个关键点——历史在书写着中产阶层的命运，财富在这里分流，某些人因此变得更富有，某些人则变得贫穷。
中国社会科学院11月5日公布的《2007年全国主要城市白领工资标准》引来不少批评声，评论多是不满和质疑。很快，社科院站出来辟谣，说这并非新成果。但这并不妨碍讨论的继续。
其中，上海月入5350元和北京月入5000元各居榜眼和探花。
按此标准，一些来城市打工的农民工也可能达到当地的白领收入水平。
而今年十七大报告中的一句“中等收入者占多数”无疑让这个讨论更加火热。在中国，“中产”的标准之争一直未能尘埃落定，也最牵扯人心。
更多人认为，仅仅从收入上界定“白领”是不负责任的，如此低的收入很难维系自己心目中的“白领”生活。
白领尚且如此，中产的范围更加难以划分。尽管根据薪水或者职业已有一些定义，却没能得到广泛认同，甚至未得到那些中产本人的认同。
以下三个问题：
贷款是否给你的生活带来了很大的压力？
你是否不敢结婚，或不打算生儿育女？
孩子未来的教育费用是否让你忧心忡忡？
如果有任何一个答案为“是”，你就不算中产!这是日本人大前研一给出的中产标准。
他在《M型社会 中产阶级消失的危机与商机》一书中阐述了这个观点，并且指出日本的中产阶级社会正在崩溃，M型社会已然到来。
M型社会是指，收入阶层的分布往低层阶层和上层阶层两极移动，逐渐呈现左右两端高峰、中间低谷的“M”型。
大前研一认为日本中产分化的转折点就在2006年。有趣的是，尽管原因不尽相同，中国的“中产”们也在这年发生了逆转。
2006年中国股市的复苏、房价在2006～2007年获得更迅猛增长、2007年CPI(消费物价指数)的不断增长等等因素促成了一个全民理财时代的到来。这一切之下，必将使一些人藉此获得更多财富，而另外更多人不进则退，消耗掉财物和机会，更多的人陷入这个困局，不断向下沉沦。
许多发达国家的中产阶级在发展了很多年后，目前开始产生分化，逐渐形成“M型社会”。 在中国，尽管没有一个权威机关或者研究机构能给出明确的结论，从目前的现象看，我们的准中产们也在经历这波分化。
你该如何提升、避免沉沦？这个问题令中国中产们焦虑不安。
本次报道，并不想进行学术的关于中产标准的讨论，所以一律以“中产”来指代收入和精神生活基本能达到中等水平的人群，特此说明。
A、向上走，向下走
一个叫“中产”的群体正在产生分化，有的向上即将站在富人阶层的门里或者门边，有的则向下将要被“中产”所淘汰抛弃。
“等到同事经常向我借钱，我才意识到自己俨然已经成为一个富人了。”胡凯，28岁，神龙汽车东风标致公司的一名普通员工。的确，如果将胡凯在北京拥有的两套房产折现，他拥有的不动产价值已经超过200万元。
而与胡凯同岁的朋友吴欣，现在的感觉却大不相同：“我现在才意识到，我是一个彻彻底底的穷人。胡凯可以购买5000块钱的专业耳机，而我只能买个飞利浦的耳塞。他买3000多块的XBOX游戏机时，我连MP3都转卖给了别人。”
2001年，胡凯和吴欣同年从大学毕业，2002年两人相识。2003年时，他们两个的收入相当，按照国家统计局把中产家庭定义为年收入为6～50万元的标准，他俩都属中产。 而四年后，一个跨进“富人”行列，而另一个则距离中产生活越来越远。
“时势造英雄”，这句话放在他们身上一样适合。正是中国经济这几年发展中的复杂与变化，导致了这对朋友的人生轨迹发生向上或者向下的逆转。
几乎平等的起步
吴欣的投资之路，比胡凯要早。
2003年，北京房地产业刚刚从“非典”时期的冷淡中复苏。2003年12月28日这一天，吴欣在通州区果园环岛附近按揭购买了一套80平米的两居室。当时通州的房价还属于起步阶段，吴欣购买的这套高层住宅，每平方米2800元。
2004年，北京市商品住宅期房预售平均价格上涨了389元，达到了每平米5642元，涨幅达到了7.4%，但还属于可以承受的合理范围。
吴欣的房子升值了，而这时，胡凯的收入还躺在银行里。2004底，胡凯意识到与其等待银行的那点利息，不如做些投资。
但此时，房地产市场已经是风声鹤唳，政府开始对日益高涨的房地产市场宏观调控。2004 年3月的“831大限”和2004年10月29日、2005年3月17日央行对商业贷款的两次加息措施，都加重了房地产市场的紧张气息。当2005年3月30日国务院出台“国八条”之后，市场悲观态度一时间占据主流。
不过胡凯还是很坚决：“虽然很多人都觉得那时候房价的走势可能要变，但我却坚持认为，‘趋势一旦形成，短期不可逆转’的经济规律是成立的。我断定房价的上涨趋势是刚刚起步，不会那么快就终止。”
他经过细心筛选，选择了位于东四环外的一个小楼盘——“中水金海”。
买或者卖，命运的转折
就在胡凯下大定(金)的时候，吴欣却想到了卖房。
以2800的价格买入的房子，2004年底上涨到了3800元，到2005年上半年的时候，价格更是突破4000元。吴欣有些心慌了。他觉得，房价的最高顶点已经出现，由于宏观经济动向和舆论的影响，房价是不可能再向上攀升了。他选择了将房子“火线出手”。
现在来看，那当然是一个错误的投资决定。但由于国家宏观调控的逐步加强，无论是买房者还是卖房者，当时都陷入了犹豫不决的观望期，连二手房买卖也陷入低潮。经过两个月的看房和讨价还价，吴欣的房子才售出。
就在办理房屋产权手续的过程中，2005年5月11日，建设部、国家税务总局等七部门又出台了《关于做好稳定住房价格工作的意见》，对“购房不足2年转卖者”征收5%的全额营业税，结果，吴欣为此又额外付出了1万多元的营业税。虽然房价上涨了40%，但由于各项税费的支出，吴欣投资房产最后获得的收益不到10万元。
拿到房款后，吴欣发现用这些钱，已经无法买到原先卖出的那样的房子了，房价依然在涨。
2005年和2006年，是北京市房价持续上涨的快速通道期。2005年北京商品住宅期房预售平均价格比2004年上涨了19.2%，2006年又比2005年上涨了接近20%。
到2007初，胡凯那套以每平米4000多元价格购买的房产，价格已经上涨到了每平米9000元。按这个价格计算，胡凯拥有的这套102平米的房子已经价值百万元。
“其实我对这么高的涨幅也感到吃惊，我原来的预期是能在2008年上涨到7000元每平米就已经很不错了。”胡凯说，“经济很多时候并没有办法去准确预测走势，但尽力做好一切准备，总是对的。”
在房价高涨的几年时间内，拥有多少房子成为中产分化的重要标签。拥有房产越多便拥有更多向上的力量。而满足于居住功能，拥有一处房子或者租房生活的中等收入者，迅速被中产队伍抛弃了。
理财，真正的分水岭
2004年底，吴欣的母亲打来电话，说吴欣的哥哥马上要结婚，因为要筹备婚房、装修和购买家电、举办酒席，希望吴欣能资助一点。恰好这时，信用卡销售人员找到了吴欣：“因为您工作的写字楼，属于银行认定的A级写字楼，所以您只要提供名片就能成功申办信用卡，不需要担保，也没有抵押。”
在提供了自己的住宅产权证和工资收入证明之后，吴欣成功申办了一张额度为2万的信用卡金卡。他用这张卡购买了钻戒、项链和耳环等奢侈品，作为结婚礼物送给了哥哥。随后又申办了几张别的银行的信用卡。很快，他加入了“卡奴”行列，总在为还信用卡单付利息。
“当我发觉不对劲的时候，手上居然有四家银行的信用卡，额度超过了5万元，欠款也超过2万元，2万多的欠款，我根本无法一次性还清，只能慢慢偿还，这样一个月光利息支出就四五百元。还了旧钱又借新款，忽然发现信用卡很难还清了。”
最近几年，各家银行为了能迅速占领信用卡市场，采取了“扫楼”式的推销方式，以写字楼、企业单位为整体，往往一下子就能办几百张上千张信用卡。“截至2006年底，商业银行累计发行信用卡总量已达4958万张，较2005年增长22.75%。”中国人民银行支付结算司副司长谢众说。
很多中等收入者为了消费办理信用卡，又为了透支不断支付利息，陷入恶性循环。
“我那时候从来不用信用卡。一是我的经济状况比吴欣好，我是独生子女没有家庭负担;二是我尽可能量入为出，在资金原始积累期，减少不必要的支出是非常重要的。”胡凯的理财观念与吴欣大相径庭。
为了尽快偿还房屋贷款，胡凯将投资理念运用到了极致。每个月的工资刚发下来，他都去购买可随时赎回的货币基金，并且在还房贷的前一天才赎回。
“我理财的出发点是保证我能按时偿还房贷，所以风险较低而购买灵活的货币式基金，远比证券类基金更适合我。”胡凯说，“这种投资方式虽然收益不大，但长期下来，还是可以抵去一部分生活费用支出的。”这样坚持到2006年年底，他已还清了全部房屋贷款。
长期的存款负利率、高涨的物价指数和轮番上扬的资本价格，是造成最近两年来资产急剧分化的重要因素之一。是否拥有良好的投资理财意识，也成为人们能否在资产狂潮中站稳脚跟的根本。尤其是2006、2007两年中，中国经历了一次地产、股市的大幅上涨期，房地产价格以百分之十几的高速度一路奋进，股市也从1000多点一路上扬到6000点。买房之外，理财变得很迫切，2006年的股市培养出了一批千万富翁，别的理财产品也是如此。
逆势行舟，不进则退。理财与否、如何，成为中产的分水岭。
B、别结婚，也别要孩子
2005年底，吴欣和相恋多年的女友举办了婚礼。为此吴欣在两人的老家扬州购置了一套房子，花光了手中的积蓄，还选择了较短的还款年限。但没想到，妻子很快因为企事业深层改革而降低了收入。在经历了房租从每月800到1400再到1700的上涨过程之后，吴欣的财务状况已经陷入一种勉强支撑的状态，没有多余的积蓄来进行理财，甚至还要做很精确细致的规划才能还清信用卡账单。
一年后，情况有所好转，吴欣还清了所有债务，并且有了点积蓄。2007年6月份，吴欣的妻子怀孕了。
“我本来想把这好不容易存下来的1万块钱拿去买基金。我的一个同事，这一年多来，通过炒股把5万元变成了13万元，增值部分已经相当于一年的收入。”吴欣说：“但后来经过认真考虑，还是存进了银行。现在对我来说，提前预备好孩子的费用，是最主要的。”
“我的一个女同事，天天直呼生个孩子养不起，一个月最起码要两三千的支出。”吴欣无奈地说：“我原本报考了一所大学的学历教育课程，后来也主动放弃了，一年六七千元的学费，我不知道以后还能不能在不影响家庭生活的情况下，轻松拿得出。”
吴欣已经跟胡凯商量过，如果妻子生孩子的时候经济紧张，请他先借点钱给自己。胡凯还没结婚，他一直在考虑再投资。
2007年初，通过自己对宏观经济的判断，胡凯认为北京的房地产市场还有相当大的投资潜力。于是决定放手一搏。3月，胡凯将自己在东四环的那套住房抵押给了银行，将贷款来的钱购买了一套80多平米的二手房，地处北京国贸以南几公里之远的富力城。“毕竟，离国贸几公里的土地，永远只有那么多，楼盘总是越开发越少的。”
毫无疑问，这次冒险的投资行为，取得了很大的成功。胡凯将富力城的公寓房以月租5000的价格租给一个在北京工作的台企中层居住，仅靠租金已经足够抵去房屋贷款。而他现在担负的，只是中水金海那套房子部分抵押贷款的还款。
2007年初，富力城的房价大概在每平米12000元。时隔半年多，到2007年下半年，这套房产的单价已经飚升到了每平米20000元以上。“我手机上天天有房产中介公司给我发来的短信，说只要我肯出手，富力城的房子保证一个月之内成功卖出。”胡凯说。
中间的落差就是痛苦的来源
中国社科院社会所研究员陆学艺认为，按照目前中国社会中产阶层每年1%的增长速度，20年内中国的中产阶层可以达到总就业人员的40%。但实际上，即使中等收入者的绝对数量在增加，但其在整个社会机构中所占比例还非常小，还未形成中产阶层占大多数的稳定“橄榄型”。
而现在，这个人群在承受着越来越大的生存压力。统计数据表明，2007年9月份，CPI上涨了6.2%，而10月份CPI上涨幅度达到6.5%。根据此前的统计，2007年1～10月CPI同比累计上升了4.4%，10月份食品价格则上涨了17.6%。
“我楼下的超市，原来有卖一块七的大米，现在已经没有低于两块二的了。”家有几个月身孕的妻子，吴欣对物价上涨很敏感。
致力于台湾贫富差距现象研究的学者林万亿说：“社会中间阶层未来的机会越来越少，如果不能向上走，就是往下沉沦。关键不在于变穷，而是无法接受自己与原来社会层次逐渐扩大的距离，中间的落差就是痛苦来源，而这种痛苦又比真正的穷人更深。”
被传是中国社会科学院公布的2007年全国主要城市白领工资标准中，在综合计算了物价水平、居住成本、交通成本之后，将北京的白领工资定在了5000元，但同时又注明了“外地务工者在此基础上增加1800元。”这样算来，一个外地在北京工作的人，月薪要达到6800元，才能算是真正的白领阶层。
按照社科院的这一划分标准，吴欣已经站在了白领阶层的边缘。
“我现在已经没有多余的钱来保证良好的生活状态。也许再过两三年，我会离开北京，回到老家的小城市生活。”吴欣说，“那表明我已经被北京所淘汰，也可以说被北京的中产生活所淘汰了。”
而胡凯，却还在憧憬着更美好的未来。他现在最大的梦想，就是去美国学习法律。
“拿到LL.M.(Master of Laws，法学硕士)资格之后，就可以参加美国的律师执业资格考试，成为真正的执业律师之后，如果你年薪低于30万美元，你都不好意思和别人打招呼。”
“但就此认为我现在的生活比吴欣过的更好，我觉得并不准确。毕竟我没有恋爱、结婚和生孩子。也许等我到了那一天，生活也就会和吴欣一样。” 胡凯说：“吴欣结婚的时候，铂金是200块钱一克，现在都已经涨到400多元一克了。我付出2倍的钱，买到的也只是一样重的项链而已。”